איך לקבל דמי ניהול נמוכים בקרן הפנסיה? (או מהי קרן פנסיה ברירת מחדל?)

כולם יודעים שאפשר לחסוך הרבה כסף כשמורידים את דמי הניהול. איך לקבל דמי ניהול נמוכים בקרן פנסיה? מה עוד חשוב לדעת? התשובות כאן

 

למה דמי הניהול בפנסיה חשובים?

בקיצור, כשמשלמים דמי ניהול גבוהים מאבדים עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים מחסכון הפנסיה שלנו על דמי ניהול.

לפי נתוני משרד האוצר, במאות אלפי חשבונות פנסיה פעילים גובות חברות הפנסיה את דמי הניהול המקסימליים. זה נובע מבורות פיננסית, עצלנות, והדחיינות שלנו – הלקוחות. לא מפתיע לגלות שדווקא העובדים החלשים משלמים את דמי הניהול הגבוהים ביותר.

יש שיאמרו: "טוב, אבל זה סה"כ הגיוני שלוקחים דמי ניהול כדי לנהל את קרן הפנסיה שלנו ולהשיג את התשואות הכי טובות עבורנו, לא?" אז זהו שלא תמיד. כבר יצא לי לראות דוחות פנסיה שדמי הניהול היו גבוהים יותר מהרווחים. לצורך העניין, נניח הרווחים של קרן הפנסיה היו 400 ש"ח בשנה, ודמי הניהול 500 ש"ח, בנטו זה הפסד שאולי נראה קטן ותמים, אבל אם לא נשים לב אליו, יכול להצטבר להפסד מאוד גדול.

מעצבן, נכון? וגם אם הרווחים גבוהים מדמי הניהול, ואפילו אם התשואות די טובות, למה שנשלם את דמי הניהול המירביים ונפסיד מכספי החסכון הפנסיוני היקר שלנו?

חשוב לדעת כי כיום כל עובד שירצה בכך, יכול להצטרף לאחת משתי קרנות פנסיה ברירת מחדל. 

 

מי הן קרנות פנסיה ברירת המחדל ומהם התנאים שהן מציעות?

שתי הקרנות שנבחרו על ידי רשות שוק ההון כקרנות ברירת מחדל לשנתיים הקרובות הן: מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ והלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה בע"מ, בהתאם לשיעורי דמי הניהול הבאים:

שם קרן הפנסיה​ שיעור דמי ניהול מצבירה​ שיעור דמי ניהול מהפקדות חודשיות​
מיטב דש​ ​0.01% ​1.31%
הלמן אלדובי​ 0.001%​ ​1.49%

תזכורת:

דמי ניהול מהפקדות – נגבים באחוזים מסכום כל הפקדה לחסכון

דמי ניהול מצבירה – נגבים אחת לחודש באחוזים מכל החיסכון שנצבר בקופה

 

מה המשמעות לחוסך?

לשם השוואה, דמי הניהול המקסימליים המותרים על פי חוק הם 0.5% מהצבירה ו- 6% מההפקדות החודשיות. ממוצע דמי הניהול הם 0.26% מהצבירה ו- 2.85% מההפקדות החודשיות.

ההשפעה של דמי הניהול על הקצבה בעת פרישה היא משמעותית – כך למשל, גבר בן 30 המשתכר ב-6,700 ₪ ועד כה שילם דמי ניהול מקסימאליים, יעלה את הקצבה ברוטו* שלו בכ-9,000 שקלים לחודש אם ישלם את דמי הניהול הנמוכים המוצעים על ידי קרנות ברירת המחדל.

*קצבה ברוטו- הסכום שיקבל החוסך כל חודש כשיפרוש.

 

האם זה מוגבל בזמן?

כל חוסך שיעבור לקרן ברירת מחדל ייהנה מהנחת דמי הניהול למשך עשר שנים.

 

למי זה טוב?

לכל העובדים במשק.

בנוסף לשתי קרנות ברירת המחדל שצוינו למעלה, קובעת הרפורמה כי מעסיקים שירצו בכל זאת לבחור עבור עובדיהם קרן ברירת מחדל אחרת, יוכלו לעשות זאת בכפוף לכללים שקבע משרד האוצר. הם יהיו חייבים לפנות לכל קרנות הפנסיה ולבחור את הקרן הזוכה על בסיס פרמטרים אובייקטיביים ואחידים בלבד, תוך שימת משקל של 50% לפחות על הפרמטר של דמי ניהול.
אם המעסיק לא מאפשר לכם לעבור לקרן ברירת מחדל תדעו שיש לכם הזכות לבחור מוצר וסוכן פנסיוני​.

 

איך מצטרפים לקרנות ברירת מחדל?

אם אתם עובדים חדשים ולא בחרתם בקרן פנסיה באופן אקטיבי, אינכם צריכים לעשות דבר ותצורפו אוטומטית על ידי המעסיק לאחת משתי קרנות ברירת המחדל. אם אתם לא צפויים לעבור מקום עבודה בתקופה הקרובה, ואתם בכל זאת מעוניינים להצטרף לתנאים שמציעות קרנות ברירות המחדל, באפשרותכם לפנות ישירות לאחת מקרנות ברירת המחדל שנבחרו ולחתום על טופס הצטרפות.

מידע נוסף תוכלו למצוא באתרי האינטרנט של רשות שוק ההון, משרד האוצר, מיטב דש והלמן אלדובי.

דמי הניהול הגבוהים מקטינים את חסכון הפנסיה שלנו

 

למה עוד חשוב לשים לב?

1.  מסלול ההשקעה- 95% מהחוסכים נמצאים במסלול השקעה "כללי" ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף.  ההמלצה שלי היא לבחור בתחילת הדרך במסלולים המנייתיים (בעלי הסיכון הגבוה יותר)  ולקראת גיל הפרישה להתחיל לעבור למסלולים סולידיים יותר ("המודל הצ'יליאני").

2. תשואה נטו- חשוב מאוד לזכור שדמי הניהול הם למעשה המחיר אותו אתם משלמים עבור ניהול כספי החיסכון שלכם,  בזמן הבחירה היכן לנהל את קרן הפנסיה חשוב קודם כל להתמקד בתשואה נטו (רווחים בניכוי דמי ניהול), ורק אחר כך בדמי הניהול עצמם.

 

רוצים לקבל עוד טיפים לעתיד כלכלי טוב יותר?

הירשמו ואל תפספסו אף פוסט

נתראה בפוסט הבא,

האנליסטית

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *